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第5节 互联网金融与个人贷款
考点1 互联网个人贷款业务基础知识
1.基本概念与特点
目前针对P2P网络借贷监管设置了四条红线:一是明确平台的中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务;二是明确平台本身不得提供担保;三是不得搞资金池;四是不得非法吸收公众存款即不得非法集资。
2.业务类型
按照不同的标准,可以将互联网个人贷款进行不同分类。
第一种分类:按照个人贷款使用是否具有特定场景,可以分为场景化个人贷款与非场景化个人贷款。
第二种分类:按照客户是否具有较强的资信证明,可以分为有强增信基础的个人贷款;非强增信基础的个人贷款。
3.国内外发展历程
商业银行互联网个人贷款的诞生与变化伴随着互联网与信息技术的大发展,主要经历了如下四个发展阶段。
第一阶段:个贷业务的部分线上化,包括初期的电子渠道提交申请材料、通过电子渠道放款等较为简单的模式。
第二阶段:个贷业务全流程电子化,包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是低风险质押贷款,质押物包括:定期存单、国债存单、理财产品证明等。实质上是银行线下个贷业务的线上化。
第三阶段:基于商业银行自身数据库,对客户包括存款、资产、理财、贷款等在内的各类信息,加以综合分析,主动向客户发放的小额信用贷款。
第四阶段;商业银行以银行数据、社会信息、互联网大数据等为基础对客户身份信息、行为模式、消费能力、社交信息等进行综合分析,从而对信用情况进行判断,通过互联网平台进行全流程管理的个人贷款。