考点2 互联网个人贷款业务模式

1．资金获取方式

我国P2P网络借贷平台的资金筹集渠道则较为狭窄，主要来自投资人的投入资金。

2．业务流程

互联网个人贷款申请主要包括两类渠道：一是银行电子渠道，包括网上银行、手机银行等；二是还可以通过第三方机构的线上平台发起申请，例如通过旅行社网站、培训机构网站等直接提出申请。

3．主要风险控制措施

主要具备以下特点：一是客户身份识别风险，互联网个人贷款的全流程均通过互联网实现，银行缺少与客户面对面核实身份的机会，面临着客户真实身份确认的风险，目前主要采取客户信息综合交叉认证的方式，未来将可通过视频及人脸识别技术进行解决；二是对于贷款申请人的信用情况与还款能力进行全面、充分评估，在运用人民银行征信系统以及银行内部数据的基础上，更多依托互联网大数据的支持综合评估申请人的信用情况、还款能力等；三是贷款额度相比线下个人贷款具有小额的特点；四是风险缓释机制，一方面可以采取保险机制，另一方面可以采取潜在保证形式，面向特定人群发放贷款。

4．征信管理

征信管理分为广义征信管理与狭义征信管理。狭义征信管理是指通过人民银行个人征信系统进行信用管理。广义征信管理是指根据个人身份信息，借助更多途径、更大范围了解个人信用情况，即以人民银行个人征信系统与公安机关身份信息管理系统为基础，以商业征信机构的大数据信息为补充，综合判断客户的信用情况。