1.4 技术发展环境

随着中国互联网技术的发展，特别是近年来互联网金融与金融科技（Fintech）在中国的迅速崛起，利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务的新型保险业务形式—互联网保险应运而生。目前互联网保险主要有场景保险和平台保险两类。场景保险是指嵌入在电商交易、支付账户、在线旅行等具体的场景中的保险，它发展出了许多在传统保险领域从未出现过的新险种；平台保险则是指在互联网保险平台上销售的保险，包括车险、意外险、健康险等许多消费者熟悉的保险，现在都在逐步线上化。

2011年，《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》出台，标志着中国互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化，同时也标志着中国的互联网保险正式兴起。之后，2012—2015年，互联网保险保费规模增长69倍，短短5年时间里，互联网保险业务实现了爆发式的迅速发展。2015年中国互联网保费收入高达2234.00亿元，互联网保费收入占我国保险市场总体保费比例突破9.20%，互联网保险渗透率持续上升（见图1-12）。

图1-12 中国互联网保险渗透率近几年变动情况

数据来源：浙大CIFI，中国保监会，WIND资讯。

从互联网保险服务供给的角度来看，随着互联网保险业务在国内的迅速发展，越来越多的传统保险公司开始涉足互联网保险业务，截至2015年年末，中国已经开始开展互联网保险业务的保险公司数量达110家，占国内保险公司总数的56.7%（见图1-13），越来越多的保险公司开始投入大量精力建设自己的互联网保险网络。同时，一些传统的技术型互联网企业也借助自身技术和客户基数优势，开始向互联网保险领域进军。

图1-13 中国开展互联保险业务的保险公司情况

数据来源：浙大CIFI，中国保监会，WIND资讯。

表1-3 中国互联网保险发展重要事件

资料来源：浙大CIFI。

中国居民对互联网保险的需求也日益旺盛，根据蚂蚁金服与第一财经商业数据中心（CBNData）联合发布的《互联网保民都是谁—2016互联网保险消费行为分析》，截至2016年第一季度，中国互联网保险服务用户数量已达3.3亿人，同比增长42.5%。

同时，互联网保险的用户特征呈现出年轻化、家庭化、保险需求多元化，80后、90后成为互联网保险的主要需求力量，而这部分用户是未来中国国内的主要消费群体。

而以这些消费群体的消费行为为基础所衍生出的互联网保险品种，将为中国保险市场提供巨大的潜在发展空间。以“消费保险”为例，2016年“双十一”，消费保险成为一大亮点。所谓“消费保险”，主要是指专门为满足网络购物需求而设计的险种，主要种类包括退货运费险、账户安全险等，另外，还有一些根据具体场景设计的险种，比如生鲜腐烂险、化妆品过敏险等。这些险种覆盖网购的各个环节，从传统保险的理念出发，保证了网购的顺利进行。据蚂蚁金服和相关媒体的披露,2016年“双十一”当天天猫商城1207亿元成交总额的背后有超过6亿份消费保险在保障交易，涉及保障总金额高达224亿元，平均每分钟成交41万单。同时，在消费保险覆盖的3亿保民中，85后有1.9亿，占到总量的63.3%，互联网保险成为85后感知保险最为直接的渠道。

综合来看，互联网保险发展虽然非常迅速但是总体仍处于相对初期的阶段，相比于传统保险业务，互联网保险在营销、运营和产品等多方面都具备优势，同时在新技术的催化下，保险让消费体验更为流畅和舒适，而在场景当中又会衍生出新的保险需求，互联网保险与互联网经济的“共生效应”愈发明显。这些将对未来保险市场的发展产生深远的影响。